Оформление ипотечного кредита для покупки жилплощади – мероприятие исключительно ответственное и относительно непростое. Для среднестатистического обывателя многие пункты кредитного договора могут показаться написанными на эльфийском языке – настолько непонятны формулировки, составленные юристами банка. Поэтому многие покупатели недвижимости, доверяясь опыту специалистов банка, просто согласно кивают головой и подписывают договор, практически не читая его текст. А зря – на самом деле банковские организации часто включают в двустороннее соглашение некоторые пункты, от которых заемщик на законных основаниях может отказаться.

Страховка

Страхование чего угодно - самая популярная среди навязываемых клиенту услуг. Сотрудник банка может очень убедительно рассказывать о том, что без страхования жизни и здоровья/ титула/ риска потери работы при оформлении кредита просто не обойтись. Артистизм некоторых кредитных специалистов намного превышает стандартные 6.0, поэтому большинство клиентов охотно во все внушаемое верят.

На самом деле, согласно ФЗ №353, обязательным при оформлении ипотечного кредита является лишь страхование непосредственного залога (в данном случае – самой квартиры). Остальные виды страховок должны оформляться исключительно в добровольном порядке, а никак не в принудительном. Однако некоторые банки настаивают на немедленном оформлении страховки, а в случае отказа клиента могут повысить предварительно одобренную процентную ставку по займу. Увеличение последней иногда может подойти к весьма критичным значениям. Например, нередки случаи, когда повышение процентной ставки достигает почти 3% от одобренной суммы. В этом случае клиенту нужно сравнить, что выгоднее – оформить страховку или же отказаться от нее.

Также банк может предложить оформление так называемой «коллективной» страховки. Если вкратце, ее суть – оплата страховых взносов полностью возлагается на клиента. Однако в случае наступления страхового случая возмещение средств получит банк, а не клиент. Таким образом, у коллективного страхования две активных стороны – страховая компания и кредитная организация. Выгода непосредственного клиента в этом случае практически отсутствует. Зато менеджеры, оформившие в нагрузку к ипотечному кредиту подобный доп, получат неплохой процент с продажи страхового продукта. А поскольку такие соглашения считаются заключенными на договорной основе, даже в случае судебных разбирательств, шанс клиента выиграть дело, мягко говоря, равен абсолютному нулю.

Почти все российские банки сотрудничают со страховыми компаниями, а самые крупные из них уже давно создали и свои профильные отделения страхования. Но если оформление страховки предлагается сотрудником в излишне агрессивной форме, клиент всегда может сделать выбор в пользу другой кредитной организации. Тем более, что банков, способных выдать ипотечный кредит, не так уж и мало. Всегда можно подать заявку в альтернативные учреждения и сравнить условия.

Страховые полисы, как правило, продлеваются раз в год до истечения долговых обязательств клиента. Поэтому в случае досрочного погашения ипотеки об этом стоит уведомить и страховую компанию во избежание излишних платежей.

Оценка недвижимости

Оценка недвижимости проводится для того, чтобы банк был уверен в ликвидности помещения. В случае, если заемщик по каким-то причинам не сможет своевременно исполнять долговые обязательства, кредитная организация сможет продать жилплощадь по стоимости, не меньшей обозначенной оценщиком.

В теории – банк обязан принять заключение от любой оценочной компании, выбранной клиентом. На практике – банк может настойчиво рекомендовать определенную компанию. Однако настаивать на том, чтобы оценку жилого помещения проводил именно один из аккредитованных оценщиков, кредитная организация не вправе.

Комиссионные платежи

Еще один банковский финт – клиенту предлагается снизить процентную ставку по кредиту. Однако сделать это можно единовременным платежом в размере от 2 до 4% от одобренной суммы. Чтобы понять, выгодно ли подобное предложение или нет, снова придется воспользоваться калькулятором. Как показывает практика, немного снизить траты могут лишь те, кто априори не рассчитывает на досрочное погашение кредита.

Запрет рефинансирования

Подобные ограничения появились сравнительно недавно. В связи с нестабильностью экономики многие банки могут вводить своеобразный мораторий на рефинансирование кредитов посредством конкурирующих организаций. На бумаге условия могут быть довольно привлекательными, но с учетом непредсказуемости мировой экономики лучше быть свободным от подобных долгосрочных обязательств.

Дополнительные услуги

Согласно все тому же Федеральному Закону №353, взимание комиссионных платежей за открытие или пополнение уже открытого счета, а также за другие платежи, которые необходимы для оформления ипотечного кредита в частности, запрещено. Банки часто предлагают платные консультационные услуги своих специалистов в области кредитования. Соглашаться или отказаться от них – выбор исключительно клиента.

Ожидание-реальность

Обилие информации предполагает, что каждый интересующийся ипотекой, придет в отделение банка уже достаточно подготовленным теоретически и способным аргументированно парировать сотрудникам, предлагающим ненужные платные услуги. По факту не всегда так происходит. А именно:

- хотя подавляющее большинство россиян уже давно не верят сказочным предложениям на рекламных щитах, всегда находятся те, кто идет за ипотекой в -20% (образно говоря). Для получения обещанной процентной ставки нужно соответствовать всем требованиям банка, иногда откровенно надуманным;

- не стоит рассчитывать исключительно на один банк. Да, он может предлагать сниженную ставку в рамках зарплатного проекта, но при этом навязать допуслуги, в которых клиент не нуждается. Можно подать заявки для расчета ипотеки сразу в несколько кредитных организаций и выбрать подходящую;

- кредитный договор нужно изучить очень внимательно, обращая внимание на мелкий шрифт и всевозможные сноски. При получении на руки предварительного договора не будет лишним показать его независимому юристу – он подскажет, что обязательно, а от чего можно и отказаться.